Sự chuyển đổi lớn là những ví dụ hấp dẫn về việc các công ty cố gắng giữ lấy quá khứ một cách tuyệt vọng như thế nào; lái xe bằng cách sử dụng gương chiếu hậu của họ. Điều đó không bao giờ hiệu quả. Điển hình là sự chuyển đổi ra khỏi kỷ nguyên công nghiệp.
Bạn không cần tôi nói với bạn rằng chúng ta đang sống qua một kỷ nguyên chuyển đổi và gián đoạn to lớn đối với các ngành công nghiệp truyền thống thời kỳ công nghiệp. Những gã khổng lồ về công nghệ như Amazon và Google đã thay đổi hoàn toàn lĩnh vực bán lẻ, xuất bản và quảng cáo. Uber đã khai thác taxi, Airbnb đang cố gắng làm điều tương tự với lòng hiếu khách. Amazon gần đây đã thiết lập các trang web của nó về chăm sóc sức khỏe.
Mối đe dọa là rõ ràng. Các biểu tượng lâu đời của kỷ nguyên công nghiệp, từ GE đến Kodak, đang thất bại nhanh chóng và không theo chiều hướng tốt.
Câu hỏi mà mọi người đặt ra là, ai và ai là người tiếp theo trong danh sách những ứng cử viên gây rối? Trên thực tế, tôi đang tốt bụng. Hãy gọi nó là gì của nó, decimation.
Câu trả lời đưa ra dựa trên những cơ sở của thời đại công nghiệp chứa đựng sự phức tạp và ma sát lớn nhất trong cách sản phẩm được bán và phục vụ, nhưng vẫn được bảo vệ bởi các rào cản gia nhập quan trọng, chẳng hạn như quy định, giá trị nhận thức của thương hiệu của họ hoặc người tiêu dùng chấp nhận tính kém hiệu quả của chúng do thiếu các lựa chọn thay thế và bất kỳ yếu tố khác biệt nào ngoài giá cả.
Một vết nứt trong nền tảng của kỷ nguyên công nghiệp
Hãy dừng lại và suy nghĩ về những ngành phù hợp với mô tả đó và có khả năng ngành sẽ đứng đầu danh sách là bảo hiểm.
Chúng ta chấp nhận bảo hiểm như một phần cần thiết của cuộc sống trong thế giới hiện đại mà chúng ta quên mất tính khả dụng rộng rãi của nó gần đây. Bảo hiểm trên diện rộng dành cho các cá nhân nhằm bảo vệ tài sản dân cư và thương vong, tai nạn, tính mạng và sức khỏe đều là những tiến bộ tương đối gần đây của 200 năm qua. Theo nhiều cách, bảo hiểm là nền tảng, một số người có thể nói là nền tảng của kỷ nguyên công nghiệp.
Tuy nhiên, đó là một quy trình kinh doanh hoàn toàn phức tạp, được kiểm soát cao và vốn dĩ rất khó điều hướng. Ít người trong chúng ta hiểu được hoạt động bên trong và sự phức tạp của hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Ví dụ, hãy nhìn vào cái này minh họa hoạt hình của một hệ sinh thái bảo hiểm, tất cả các đối tác tham gia vào việc viết chính sách và bạn có thể đánh giá cao chi phí đáng kinh ngạc của việc phối hợp chẳng hạn như hệ sinh thái rộng lớn của các đối tác.
Mặt khác, các công ty bảo hiểm không thấy mình là đối tượng đặc biệt dễ bị tổn thương trước các mối đe dọa hiện hữu, do các biện pháp bảo vệ của chính phủ nhằm điều chỉnh cách thức bán các sản phẩm và dịch vụ bảo hiểm. Trên thực tế, chúng đều hoạt động với cùng một mức độ hạn chế và kém hiệu quả.
Tuy nhiên, như người ta nói, những con bò thiêng liêng làm bánh mì kẹp thịt ngon nhất.
Trong khi một số công ty bảo hiểm đã và đang nỗ lực áp dụng các công nghệ mới, những công nghệ này chủ yếu nhằm cạnh tranh với các công ty bảo hiểm đương nhiệm khác. Ví dụ, các ứng dụng bảo hiểm trực tuyến của GEICO và khả năng quay vòng ngay lập tức đã cho phép GEICO chạy trên 300% thặng dư tiền mặt so với các khoản nợ cam kết; điểm chuẩn vào ngành bảo hiểm chỉ ở mức 30%. Điều đó có nghĩa là GEICO có lượng tiền mặt để đầu tư gấp mười lần so với các đối thủ cạnh tranh.
Một ví dụ khác là cảm biến theo dõi Snapshot tích hợp của Progressive, báo cáo về hành vi lái xe của bạn để đưa ra các ưu đãi về giá.
Có lợi thế cạnh tranh rõ ràng trong cả hai trường hợp này, nhưng chúng nhạt nhòa so với các mô hình kinh doanh bảo hiểm mới đến từ bên ngoài ngành; các mối đe dọa hiện hữu cuối cùng tạo ra những thay đổi lớn trong bất kỳ ngành nào.
Khởi động lại chẳng hạn như Nước chanh , Huddle và Amazon đã bắt đầu cung cấp các sản phẩm bảo hiểm Tài sản và Thương vong. Lemonade ra mắt ở 1/3 tất cả các bang cung cấp báo giá tức thì bằng cách sử dụng bot AI và nó gọi là 'Bảo hiểm được cung cấp bởi AI và được thúc đẩy bởi lợi ích xã hội'.
Những người khác, chẳng hạn như Ladder (Ladder.com) sử dụng ứng dụng trực tuyến và các thuật toán phụ trợ để cung cấp báo giá ngay lập tức về bảo hiểm nhân thọ mà không cần bất kỳ sự can thiệp nào của con người, chẳng hạn như một nhà môi giới. Mặc dù, trong một số trường hợp, một kỹ thuật viên phòng thí nghiệm được yêu cầu thăm khám tùy thuộc vào tiền sử sức khỏe của bạn. Tôi đã lên mạng và trong vòng năm phút đã có một báo giá cho một chính sách hàng triệu đô la sẵn sàng để tôi chấp nhận.
Vẫn còn những công ty mới nổi khác của insuretech, chẳng hạn như MetroMile, mà tôi nêu trong sách của mình Tiết lộ điều vô hình , đang bắt đầu cung cấp bảo hiểm xe ô tô theo mô hình theo yêu cầu nhiều hơn mà chỉ yêu cầu bạn mua bảo hiểm dựa trên việc sử dụng.
Và bây giờ cho một cái gì đó hoàn toàn khác nhau
Nhưng đây là tin tức thực sự lớn. Trong một nghiên cứu gần đây của J.D. Powers, 33% đáng kinh ngạc trong số những người thuộc thế hệ thiên niên kỷ cho biết họ sẽ chọn nhận bảo hiểm Tài sản và Thương vong (P&C) từ Google hoặc Amazon. (Con số này hơi thấp hơn đối với một nhóm dân số đa nhân khẩu học. Xem kết quả khảo sát bên dưới)
Thực tiễn ngành bảo hiểm P&C của J.D. Power đã đến tận nơi - người tiêu dùng - để hỏi khách hàng mua bảo hiểm gia đình thực sự sẽ cảm thấy thế nào về sự hiện diện của các công ty công nghệ trong lĩnh vực này.
Tôi đã nói chuyện với Tom Super, Giám đốc Thực hành Bảo hiểm Thương vong và Tài sản Quyền lực của J.D., và là người chỉ đạo nghiên cứu cho J.D Power. Những gì ông mô tả là một ngành không chỉ cần thay đổi vì cách công nghệ tạo điều kiện cho những cách mới để thu thập thông tin và xác định rủi ro, mà còn do nhu cầu từ người tiêu dùng, những người đang ngày càng tìm kiếm các lựa chọn thay thế cho mô hình bảo hiểm cũ liên quan đến các nhà môi giới, đại lý, giá cả mập mờ và thời gian chờ đợi lâu.
Dưới đây là một chút về những gì nghiên cứu của J.D. Power đã tìm thấy:
1) 20% người tiêu dùng sẽ sử dụng Amazon hoặc Google cho bảo hiểm gia đình
Dữ liệu tiết lộ rằng 20% người tiêu dùng sẽ sử dụng Amazon hoặc Google để mua bảo hiểm nhà của họ. Millennials cho thấy mức độ quan tâm thậm chí còn cao hơn với 33% đối với Amazon và 23% đối với Google. Trong số những người cho biết họ sẽ sẵn sàng chuyển đổi, 80% hiện có bảo hiểm với hãng vận tải quốc gia lớn.
2) 75% người tiêu dùng quan tâm đến tin học gia đình
Công nghệ nhà thông minh đang cách mạng hóa nhiều khu vực trong nhà, từ các tính năng tiện nghi đơn giản giờ có thể bật và tắt đèn hoặc truy cập giải trí trong nhà bằng cách điều khiển điện thoại đến hỗ trợ an ninh gia đình và khẩn cấp với tính năng tự động tắt và cảnh báo.
Ngành bảo hiểm đang chú ý và muốn hành động. Các công ty bảo hiểm coi công nghệ nhà thông minh là một cơ hội để làm sâu sắc hơn mối quan hệ của họ với khách hàng, đồng thời cải thiện các lựa chọn bảo hiểm nhà và bảo lãnh phát hành. Trong khi các hãng bảo hiểm gia đình hàng đầu đã bắt đầu dấn thân vào những lĩnh vực này, chưa có nhiều nghiên cứu được thực hiện để hiểu nhu cầu của người tiêu dùng khi các tính năng này trở nên khả dụng.
3) 46% Người tiêu dùng sẵn sàng cho phép công ty bảo hiểm gia đình của họ tiếp cận với công nghệ cảm biến nhà thông minh trong các thiết bị, chẳng hạn như tủ lạnh, điều hòa không khí, để giúp ngăn ngừa mất mát và trục trặc.
4) 34% Người tiêu dùng có khả năng sẽ chuyển sang một công ty bảo hiểm gia đình cung cấp các tùy chọn bảo vệ và mất mát công nghệ nhà thông minh. Con số đó lên tới 57% đối với thế hệ millennials!
Công nghiệp hóa để Cá nhân hóa
Rõ ràng từ những phát hiện này rằng ngành bảo hiểm đã chín muồi cho sự gián đoạn. Hy vọng rằng những người chơi lớn như Amazon và Google sẽ sớm bước chân vào các thị trường này với các dịch vụ mà họ xây dựng hoặc mua lại (rất có thể là sau này). Nếu bạn muốn có cơ hội để xây dựng một công ty mới có cơ hội lớn được mua lại thì đây là một không gian lý tưởng để suy nghĩ.
Và không chỉ bảo hiểm sẽ bị gián đoạn. Theo nghiên cứu được thực hiện bởi Nhấn giọng, 93% giám đốc chiến lược trong tất cả các ngành tin rằng công ty của họ sẽ bị phá sản trong vòng 5 năm. Tuy nhiên, chỉ có 20% cảm thấy rằng họ đã sẵn sàng cho việc đó.
Điểm mấu chốt là chúng ta đang sống trong quá trình chuyển đổi từ kỷ nguyên công nghiệp, trong đó quy mô có nghĩa là phi cá nhân hóa và phân phối một kích thước phù hợp với tất cả các sản phẩm, sang kỷ nguyên siêu cá nhân hóa trong đó mọi sản phẩm sẽ phải phù hợp với nhu cầu riêng của từng người tiêu dùng. Câu trả lời cho điều tiếp theo là chúng ta đang bước vào kỷ nguyên cá nhân hóa, nơi mọi sản phẩm và dịch vụ không chỉ được tùy chỉnh mà còn được xây dựng theo nhu cầu cụ thể của mỗi người.
Có thể khó mua được điều đó sau khi đã trưởng thành trong thời đại công nghiệp, nhưng các công ty không có được điều đó, dù là trong lĩnh vực bảo hiểm, ngân hàng, chăm sóc sức khỏe, giáo dục, sản xuất, bán lẻ hoặc bất kỳ ngành nào khác sẽ sớm thành công đứng đầu trong quá khứ.
