FICO, nhà cung cấp điểm tín dụng được sử dụng rộng rãi nhất ở Hoa Kỳ, đang thực hiện những thay đổi lớn đối với hệ thống tính điểm tín dụng sẽ có hiệu lực vào mùa hè này. Công ty nói những thay đổi này có thể sẽ ảnh hưởng đến 110 triệu người Mỹ, những người có điểm tín dụng sẽ tăng hoặc giảm. Khoảng 80 triệu có khả năng thấy những thay đổi đáng kể từ 20 điểm trở lên.
Đây là những gì bạn cần biết.
Tại sao FICO lại thực hiện những thay đổi này?
Một lý do là điểm tín dụng đối với người tiêu dùng Hoa Kỳ đã tăng lên kể từ năm 2009, đạt mức Trung bình cộng là 706. Điểm số cao hơn phản ánh sự kết hợp giữa mức độ tín nhiệm được cải thiện khi nền kinh tế tăng cường, những thay đổi đối với điểm số của FICO trong vài năm qua và tác động của một giải quyết giữa một số tiểu bang và ba công ty báo cáo tín dụng lớn nhất của quốc gia là TransUnion, Equifax và Experian. Kết quả của việc dàn xếp đó, các công ty báo cáo tín dụng đã xóa các khoản tín dụng tiêu cực khỏi hàng triệu báo cáo của người Mỹ. FICO kiên quyết rằng điểm số cải thiện phản ánh việc cải thiện mức độ tín nhiệm chứ không phải lạm phát điểm số giả tạo, nhưng ít nhất một số người cho vay không chắc chắn như vậy. Họ cũng lo ngại về điều gì sẽ xảy ra nếu nền kinh tế suy yếu.
Công ty cho biết khi sử dụng FICO Score 10 T mới, các nhà cho vay sẽ có thể đưa ra quyết định cho vay tốt hơn. Điều này có thể dẫn đến giảm 10% các khoản vỡ nợ đối với thẻ tín dụng mới, cũng như giảm 9% các khoản vỡ nợ đối với các khoản vay mua ô tô mới và giảm 17% tỷ lệ vỡ nợ đối với các khoản thế chấp mới, công ty tuyên bố. Các bên cho vay sẽ có tùy chọn giữ lại điểm FICO trước đó, nhưng có vẻ như họ sẽ chuyển sang điểm mới.
Điểm tín dụng của tôi sẽ tăng hay giảm?
Nó phụ thuộc. Dựa theo các Tạp chí Phố Wall , Điểm số mới sẽ tính đến mức nợ của hai năm thay vì chỉ tính đến tháng trước. Điều đó có nghĩa là, giả sử, mỗi năm bạn có rất nhiều khoản nợ thẻ tín dụng để mua quà vào kỳ nghỉ lễ, nhưng sau đó bạn nhanh chóng trả hết khoản nợ đó vào năm mới, thì ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn sẽ nhỏ hơn so với trước đây. . Mặt khác, nếu mức nợ của bạn tăng lên theo thời gian, bạn sẽ thấy điểm tín dụng của mình bị ảnh hưởng lớn hơn so với trước đây. Các khoản thanh toán bị bỏ lỡ cũng sẽ nặng nề hơn so với trước đây. Mặt khác, nếu đã hơn một năm kể từ lần cuối cùng bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán, bạn có thể kết thúc với một số điểm cao hơn bạn đã có trước đây.
Ngay cả khi bạn đang thanh toán đúng hạn, nếu trước đây bạn luôn thanh toán hết thẻ tín dụng của mình nhưng bây giờ vẫn mang theo số dư từ tháng này sang tháng khác, điều đó sẽ làm giảm điểm tín dụng của bạn nhiều hơn so với trước đây. Và một điều nữa: Nếu bạn đã vay một khoản vay cá nhân để trả hết hoặc trả bớt nợ thẻ tín dụng nhưng sau đó lại tăng số dư trên thẻ tín dụng của mình, điểm tín dụng của bạn có thể sẽ giảm xuống nhiều hơn so với trước đây.
Tôi nên làm gì về tất cả những điều này?
Phần lớn, bạn nên làm theo lời khuyên tương tự như bạn đã từng nghe về việc quản lý nợ, đặc biệt là nợ thẻ tín dụng. Nhưng có một vài lưu ý bổ sung. Đầu tiên, nếu trước đây bạn nợ nhiều và / hoặc chậm thanh toán nhưng gần đây bạn đã dọn dẹp xong hành vi của mình - hãy kiên nhẫn. Có thể mất nhiều thời gian hơn một chút để hành vi tốt mới được phản ánh trong điểm tín dụng của bạn.
Tiếp theo, điều quan trọng hơn trước đây là thực hiện thanh toán thẻ tín dụng và các khoản vay khác đúng hạn. Nếu bạn chưa làm như vậy, hãy thiết lập thanh toán tự động để ít nhất khoản thanh toán tối thiểu sẽ được bảo hiểm. Bạn cần phải trả nhiều hơn khoản thanh toán tối thiểu để trả bớt hoặc trả hết nợ thẻ tín dụng của mình, nhưng ít nhất việc thanh toán tối thiểu sẽ tự động được khấu trừ cho bạn sẽ giúp bạn không phải chịu phí thanh toán chậm và nó sẽ khiến các khoản thanh toán trễ không giảm điểm tín dụng của bạn.
Bạn có thể đang xem xét vay một khoản vay cá nhân để hợp nhất một số hoặc tất cả khoản nợ thẻ tín dụng của mình. Đó có thể là một ý tưởng tuyệt vời bởi vì bạn sẽ kiếm được một khoản lãi suất thấp hơn, có nghĩa là bạn có thể thoát khỏi nợ nhanh hơn. Tuy nhiên, nếu bạn chọn tùy chọn này, hãy đảm bảo rằng bạn không bắt đầu sử dụng lại số dư thẻ tín dụng của mình. Nếu không, điểm tín dụng của bạn không chỉ bị ảnh hưởng nặng nề mà bạn còn nợ nần chồng chất hơn trước.
Điểm FICO mới chú ý đến xu hướng nợ của bạn theo thời gian và bạn cũng vậy. Nếu tổng số nợ của bạn đang giảm dần và kéo dài trong vài tháng qua, thì FICO sẽ coi như bạn đang đi đúng hướng và điểm tín dụng của bạn sẽ phản ánh điều đó. Không chỉ vậy, bạn thực sự sẽ đi đúng hướng. Và bạn có thể mong chờ một ngày bạn không còn nợ nần.
