Một người bạn đã kể cho tôi nghe câu chuyện sau đây về em gái của anh ấy, một người mê ẩm thực trước tất cả những người bạn biết. Người chị gái, hãy gọi cô ấy là Emily, muốn mở một cửa hàng mì ramen mới ở thành phố nhỏ của cô ấy (cô ấy đã bị cuốn vào một chuyến đi đến Nhật Bản), và cô ấy đã nhờ cha mình cho vay một khoản tiền đáng kể (100.000 đô la!) để biến giấc mơ này thành hiện thực.
Cuối cùng cô ấy đã khiến bố của họ thất vọng. Mặc dù cha của cô đã viết thỏa thuận bằng văn bản (thực sự, chỉ là vết xước trên mặt sau của phong bì), thỏa thuận được thực hiện mà không có thủ tục giấy tờ chính thức. Không lâu sau, thật đáng buồn, người cha đã qua đời - với Emily hầu như không trả được gì.
Bây giờ Emily đang tuyên bố rằng số tiền là một món quà, không phải một khoản vay - mặc dù có ghi chú. Đó là một phần tài sản kha khá của cha cô ấy, vì vậy, các anh chị em của cô ấy tự nhiên muốn cô ấy đưa nó trở lại bình thừa kế. Những ân oán kết quả đã xé nát gia đình từng thân thiết này.
Đối với các bậc cha mẹ, việc đưa tiền cho con gần như là bản năng. Và trong khi nhiều người trong số các bạn không cân nhắc cho con mình vay bất cứ thứ gì gần 100 ngàn đô la, thì nhiều người trong số các bạn đang cho chúng ít nhất một số tiền. Một cuộc khảo sát gần đây của Pew cho thấy 61% cha mẹ Hoa Kỳ cho biết họ đã giúp con cái trưởng thành của họ về tài chính trong vòng 12 tháng qua. Tôi hiểu rồi. Nhưng có những lý do để thận trọng khi mở kho tiền của Ngân hàng Cha mẹ.
Một cuộc khảo sát gần đây do trang thông tin tài chính MyBankTracker.com thực hiện cho thấy việc cho gia đình hoặc bạn bè vay tiền nằm trong danh sách những sai lầm tài chính lớn nhất của mọi người. Đây là lý do tại sao: Đó là một giao dịch tài chính dựa trên cảm xúc. Tiền bạc và tình yêu không phải là thứ giống nhau, nhưng thường thì cả hai lẫn lộn trong các mối quan hệ gia đình.
Những lý do để nói không
Có rất nhiều cách cho con cái vay tiền có thể đi ngang. Đầu tiên, nếu bạn cho đứa trẻ này vay tiền chứ không phải đứa trẻ khác, hãy chuẩn bị cho cảm giác ghen tuông và tổn thương.
Một điều khác cần xem xét: Điều gì sẽ xảy ra nếu con bạn muốn vay tiền không phải để bắt đầu kinh doanh hoặc để đi học, mà để đào ra một cái hố do các quyết định tài chính tồi tệ tạo ra? Bảo vệ anh ta khỏi việc giải quyết hậu quả không phải là dạy cho anh ta bất cứ điều gì. Trên thực tế, bạn có thể đang duy trì một vòng quay nợ nần.
Cho dù con bạn có thực sự vô trách nhiệm hay không, nếu bạn cho nó vay tiền, bạn có thể bắt đầu đưa ra quyết định cá nhân về tiền bạc của nó. Không giống như người cho vay ngân hàng, bạn sẽ có cơ hội xem những thứ mà con bạn đang tiêu tiền trong khi bạn đang chờ được trả lại. Nếu cô ấy đi nghỉ ở Tulum hoặc say sưa với Seamless, sự bực bội có thể tăng lên.
Đối với con bạn, nó có thể cảm thấy rằng khoản vay chỉ là một cái cớ để bạn cố chấp điều gì đó trên đầu nó. Nghiêm túc mà nói, nếu anh ấy biết bạn sẽ đưa nó lên mỗi khi anh ấy đến thăm, anh ấy sẽ không bao giờ lấy số tiền tệ hại của bạn.
Nếu bạn thực sự muốn giúp con mình, hãy xem xét các lựa chọn khác ngoài khoản vay. Cô ấy có thể chuyển về nhà với bạn cho đến khi ổn định về tài chính không? (Nếu vậy, hãy chắc chắn và đảm bảo rằng mỗi bên đều biết những gì mong đợi ở bên kia.) Có khoản chi phí cụ thể nào mà bạn có thể giúp đỡ không (ví dụ, nhận hóa đơn điện thoại di động của con bạn hoặc các khoản thanh toán khoản vay cho sinh viên trong một vài tháng), thay vì chỉ giao tiền?
Nhưng nếu bạn không có sự lựa chọn ...
Tuy nhiên, tôi hiểu rằng có thể có những lúc cho con bạn vay là lựa chọn tốt nhất - hoặc duy nhất -. Vì vậy, nếu bạn định làm điều đó, ít nhất hãy đảm bảo rằng bạn làm đúng.
- Đừng cho vay số tiền mà bạn không thể để mất. Điều này có nghĩa là không có tài khoản hưu trí của bạn bị đột nhập, hoặc nói cách khác là đặt tài chính của bạn vào tình trạng nguy hiểm. Gọi nó là quy tắc mặt nạ dưỡng khí trên máy bay. Bạn đầu tiên, sau đó đến con bạn.
- Viết thỏa thuận bằng văn bản. Bạn có thể cảm thấy kỳ lạ khi làm điều này, nhưng nếu không, bạn đang dựa vào những ký ức tương ứng của mình về những gì còn nợ và khi nào đến hạn. Bạn có thể ngạc nhiên về mức độ thường xuyên của những ký ức đó. Không phải là một trong hai người đang cố tình không trung thực. Bạn chỉ là con người.
Karen Altfest, cố vấn chính của Altfest Personal Wealth Management ở Thành phố New York, nói rằng việc tạo ra thỏa thuận này, được gọi là kỳ phiếu, là một biện pháp bảo vệ cho cả bạn và con bạn. 'Bạn muốn trở thành cha mẹ của con cái bạn. Bạn không muốn sau khi họ nói, 'Bạn nợ tôi một khoản tiền.'
Bất kỳ kỳ phiếu nào phải bao gồm những điều sau đây:
- Ngày thỏa thuận.
- Tên của các bên.
- Số tiền đã vay.
- Lãi suất và tần suất phải trả. Đối với số tiền trên 10.000 đô la, IRS yêu cầu bạn tính một số tiền lãi tối thiểu, được gọi là tỷ lệ liên bang hiện hành - có sẵn tại 'Chỉ số các quy định về tỷ lệ áp dụng liên bang (AFR)' tại IRS.gov. Hiện tại, lãi suất tối thiểu cho các khoản vay từ 3 năm trở xuống là 1,04%, 2,10% cho các khoản vay từ 3 đến 9 năm và 2,81% cho các khoản vay dài hơn 9 năm - hầu như không quá cắt cổ.
- Ngày đáo hạn.
- Lịch trình thanh toán.
- Truy đòi tiền không thanh toán.
- Chữ ký.
Các trang web như Nolo.com hoặc là Nhóm nghiên cứu pháp lý Internet có thể giúp bạn vẽ lên. Nhưng nếu bạn thực sự nghiêm túc về việc soạn thảo một tài liệu pháp lý, Altfest khuyên bạn nên tham khảo ý kiến của luật sư thuế, kế toán hoặc nhà hoạch định tài chính.
Một suy nghĩ cuối cùng: Làm một món quà không ràng buộc có thể không phù hợp với bạn về mặt tài chính. Nhưng nếu đúng như vậy và bạn cảm thấy rằng con mình sẽ sử dụng nó vào việc gì đó đáng giá, hãy làm điều đó thay thế. Bạn có thể thấy rằng có một niềm vui và sự yên tâm khi trở thành cha mẹ của con bạn, chứ không phải chủ ngân hàng của nó.
Để có thêm lời khuyên về cách nói chuyện với con bạn về tiền bạc, hãy xem cuốn sách mới của tôi Biến con bạn trở thành thiên tài kiếm tiền (ngay cả khi bạn không) .
