Một trong những câu hỏi phổ biến nhất mà tôi nhận được từ các doanh nhân là liệu họ có thể vay vốn kinh doanh nhỏ nếu họ có tín dụng xấu hay không. Xếp hạng tín dụng kém không có nghĩa là không thể đảm bảo cho một khoản vay kinh doanh. Tuy nhiên, các lựa chọn có sẵn và chi phí vốn cao hơn nhiều so với một người có tín dụng tốt.
Điều quan trọng là biết nơi để tìm. Nếu bạn sở hữu một công ty nhỏ và đã hoạt động dưới ba năm và có điểm tín dụng dưới 650, bạn sẽ không thể đảm bảo cho vay kinh doanh nhỏ từ một ngân hàng lớn.
Các ngân hàng lớn (tài sản trên 10 tỷ USD) đang cho vay với lãi suất chưa từng có sau suy thoái kinh tế, nhưng vẫn từ chối ba trong bốn đơn xin vay và thường thận trọng trong các thông số cho vay của họ. Tiếp cận họ khi bạn có tín dụng xấu sẽ rất lãng phí thời gian.
Các khoản vay SBA là một lựa chọn cho nhiều người vay vốn kinh doanh nhỏ. Chính phủ hậu thuẫn sẽ giảm bớt rủi ro cho người cho vay. Thỏa thuận này làm cho các khoản vay cho các công ty khởi nghiệp và các doanh nghiệp hiện tại có lịch sử tín dụng kém ít rủi ro hơn cho tổ chức tài chính.
Sự phát triển của các tổ chức cho vay trực tuyến đã cung cấp một loạt các lựa chọn. Nhiều người trong số họ là những người cho vay phi ngân hàng chấp nhận rủi ro cao hơn nhưng làm như vậy bằng cách tính phí vốn cao hơn.
Những lợi thế khi làm việc với những người cho vay phi ngân hàng.
Những người cho vay phi ngân hàng sẵn sàng chấp nhận rủi ro hơn, do đó, khả năng được cấp vốn sẽ tốt hơn so với ở ngân hàng. Họ đưa ra quyết định một cách nhanh chóng, giúp các doanh nhân gặp khó khăn hoặc đang cố gắng khởi động công việc kinh doanh.
Biết điểm tín dụng cá nhân của bạn là hữu ích. Kiểm tra xem có bất kỳ sai sót nào trong hồ sơ của bạn không. Nếu bạn đã trả hết thuế, hãy chắc chắn rằng vết bẩn không còn được báo cáo như hiện tại.
Nếu điểm tín dụng của bạn từ 700 trở lên, khả năng đảm bảo vốn từ ngân hàng là tốt. Với điểm số từ 650 đến 700, một khoản vay SBA có khả năng đạt được. Bất kỳ ai có số điểm dưới 650 sẽ phải khám phá các lựa chọn tài trợ phi truyền thống. Công ty sẽ phải đưa ra một trường hợp mạnh mẽ rằng nó đang trên một quỹ đạo đi lên. Tương lai tươi sáng sẽ phải vượt qua những thất bại trong quá khứ.
Dưới đây là ba điều mà những người cho vay phi ngân hàng sẽ kiểm tra:
1. Doanh thu hàng năm
Doanh số bán hàng năm sẽ đóng một vai trò lớn trong việc ra quyết định của nhà tài trợ. Nếu doanh thu đang tăng lên, những người cho vay sẽ sẵn sàng nắm bắt cơ hội hơn. Họ muốn chắc chắn rằng người đi vay sẽ có thể hoàn trả khoản vay. Đương nhiên, người cho vay tìm kiếm lợi nhuận. Nó không chỉ là những gì bạn kiếm được mà còn là những gì bạn giữ lại.
2. Nợ hiện tại
Những người cho vay sẽ hỏi ai khác mà doanh nghiệp nợ tiền. Một công ty đã trả hết một khoản vay kinh doanh có thể gặp khó khăn trong việc bảo đảm một khoản vay khác. Những người cho vay mới không muốn ở 'vị trí thứ hai' để trả nợ.
3. Dòng tiền
Người cho vay muốn xác định xem tiền của một công ty được quản lý tốt như thế nào và lượng tiền mặt hiện có là bao nhiêu. Thông tin này sẽ giúp người cho vay xác định liệu người vay có khả năng trả nợ hay không. Hầu hết những người cho vay sẽ yêu cầu sao kê ngân hàng ít nhất ba tháng cho thấy dòng tiền gần đây.
Các khoản cho vay dành cho chủ doanh nghiệp có tín dụng xấu.
Ứng trước tiền mặt của người bán là phổ biến đối với các doanh nghiệp có tín dụng xấu. Những người cho vay này sẽ trả trước cho các công ty một khoản tiền sẽ được trả lại - kèm theo lãi suất - từ biên lai thẻ tín dụng hàng ngày. Vì những người cho vay lấy phần trăm doanh số bán hàng của một ngày, chủ doanh nghiệp trả ít hơn khi doanh số bán hàng chậm và nhiều hơn khi hoạt động kinh doanh nhanh chóng.
Tài trợ ứng trước tiền mặt cung cấp tiền nhanh chóng khi chủ doanh nghiệp cần hoàn thành một thương vụ, thanh toán một hóa đơn đột xuất, hoặc đơn giản là cần vốn lưu động. Lịch thanh toán gắn liền với sự thành công của công ty, chứ không phải là lịch.
Các khoản tạm ứng có thể nhỏ tới 5.000 đô la và lớn nhất là 200.000 đô la. Việc phê duyệt thường được thực hiện trong vòng một hoặc hai ngày. Các công ty ứng trước tiền mặt quyết định dựa trên các hoạt động hiện tại và dự kiến bán hàng sắp tới. Thông thường, họ thích các doanh nghiệp đã hoạt động ít nhất một năm với doanh số thẻ tín dụng hàng tháng ở phía bắc là 10.000 đô la. Thời gian hoàn vốn điển hình là từ sáu đến 12 tháng.
Bởi vì các công ty ứng trước tiền mặt của thương gia có chi phí vốn cao, điều nguy hiểm là một công ty vay tiền của họ sẽ liên tục trả lãi suất 20% hoặc hơn. Điều đó không bền vững về lâu dài.
Vì vậy, làm thế nào một công ty có tín dụng xấu cuối cùng có thể nhận được tài trợ chi phí thấp hơn?
• Trả nợ đúng hạn
• Duy trì số dư ngân hàng trung bình hàng ngày cao hơn
• Trở nên có lãi (nếu hiện tại không phải như vậy)
• Liên tục kiểm tra điểm tín dụng của bạn để xác định xem nó có đang cải thiện hay không
Cuối cùng, nếu một công ty thành công, chủ sở hữu có thể đăng ký một khoản vay với chi phí thấp hơn.
